Публикации в прессе

ЗАЩИТА ПО-МОСКОВСКИ
Источник: Современные страховые технологии

В настоящее время в Госдуме РФ решается судьба нового законопроекта о страховании жилья. В основу механизма страхования, который прописан в законопроекте, лег механизм льготного страхования жилья, действующий около 20 лет в Москве. Заместитель генерального директора страховой компании  «МАКС» Николай Рубцов в свое время участвовал в разработке московской программы страхования и дал оценку перспективам нового законопроекта.

«Современные страховые технологии»: Николай Валентинович, планируется, что в весеннюю сессию Государственная дума примет закон о страховании жилья. Что вы ожидаете от принятия этого закона?

Николай Рубцов: Я ожидаю, что россиянам предоставят некий механизм, с помощью которого за достаточно небольшие деньги граждане смогут защищать свои имущественные интересы, связанные с жильем. Аналогичные проблемы, в свое время, решались в Москве, это было 20 лет назад. Если вспомним, это был период, когда Советского Союза уже не стало. Началась приватизация жилья. В столице появилось много собственников жилья. Но проблемы ЖКХ, связанные с повреждением квартир, с авариями водопровода, отопления, канализации, пожарами и всеми остальными бедствиями сохранились.  Также начал действовать новый гражданский кодекс, который четко определил, что риск случайной гибели  или повреждения имущества несет его собственник. Число собственников квартир возросло. Когда в квартирах происходили заливы или другие события, которые влекли за собой порчу имущества, всегда возникал вопрос за чей счет устранять последствия этих повреждений?

С одной стороны, государство должно помогать гражданам. С другой, если государство будет тратить общественные деньги на восстановление имущества, за которое отвечают собственники, то это будет не целевое использование средств. За нецелевое использование бюджетных средств, предполагается ответственность и не только административная. Было решено создать в Москве некий механизм, который позволил бы решить эти вопросы.  Инициатива исходила от мэра, г-на Лужкова. В Москве была создана технология страхования жилья, которая сейчас фактически переносится на всю Россию, его должен регламентировать закон, который планируется принять.

«ССТ»:  Что уникального было в предложенной программе? Что позволяет ей работать так долго?

Н.Р.: Страхование жилья – дело добровольное. Если тариф маленький – страховщикам невыгодно работать. Они не могут сформировать достаточных резервов. Если тариф чрезмерно большой, то граждане откажутся страховаться. Поэтому должен существовать некий баланс интересов. Тогда и страховщикам выгодно и для людей не накладно.

Граждане прекрасно понимают, что квартиры, в которых они живут,  обеспечивают их быт, покой, семейное благополучие. Все хотят жить в нормальных условиях. Но аварии происходят по разным причинам: по вине соседей, из-за изношенности коммуникаций. Всегда есть вероятность, что пожар или авария повредит или разрушит жилье. Люди готовы тратить деньги на защиту своих имущественных интересов, если это приемлемая сумма относительно их доходов. У нас в большинстве случаев доходы граждан не очень большие.  Поэтому задача состояла в том, чтобы создать такой механизм страхования, который устраивал бы даже пенсионеров. Мы прекрасно понимали, чем больше число застрахованных, тем меньше может быть тариф при той же совокупности рисков.

Нужно было сделать так, чтобы как можно большее число людей захотело застраховать свое жилье. Страхование жилья существовало всегда, но не имело массового распространения. Страхование квартиры по московской программе страхования стоит сегодня 1 рубль 62 копейки за 1 кв. метр в год (страховой тариф равен 0,063%). Если страховать квартиру в Москве без учета московской программы, то тариф будет около 1%. Такой тариф был достигнут за счет массовости, но как ее обеспечить? Как сделать, чтобы о программе узнало как можно большее число владельцев квартир и как обеспечить удобный порядок заключения договоров и оплату страховых премий? Мы прекрасно понимали, что обычная технология заключения договора при посредничестве страховых агентов нам не подходит.

«ССТ»:  Можете рассказать подробнее, чем вас не устроила стандартная технология заключения договора страхования?

Н.Р.: По устоявшейся традиции при заключении договора страхования сотрудник страховой компании или агент должен убедить владельца квартиры ее застраховать, выяснить с потенциальным страхователем, от каких рисков требуется страховка, осмотреть объект страхования, заполнить заявление, выписать полис. На этот процесс требуется минимум час. Разговаривать о страховании нужно с лицом, принимающим решение, обычно – это собственник жилья. Днем собственник находится на работе, поэтому застать его дома можно только вечером, когда он приходит с работы. Теперь зададим следующий вопрос. Чего хочет  больше уставший, пришедший домой с работы человек борща или поговорить о страховании? Пойдем дальше. Страховыми агентами обычно работают женщины. Заставлять их по вечерам ходить по домам и уговаривать жильцов страховаться небезопасно. Да и сколько времени потребуется для обеспечения массовости страхования, если в день они смогут заключить 1-2 договора. На многих подъездах у нас кодовые замки. Многие просто не откроют дверь незнакомому человеку.  А через дверь убедить человека заключить договор страхования невозможно.  Кроме того, работа агента требует оплаты в виде комиссии. То есть – увеличения стоимости страхования. Мы поговорили про один город, а Россия огромная страна. Часто от одной деревни до другой десятки километров.  Можем ли мы представить агента, который поедет из областного центра в деревню оформлять страховку. Как минимум, это дорого. Следовательно, страховая услуга будет дорожать. Такая модель не подходит.

«ССТ»:  Где же выход?

Н.Р.: Законодательство разрешает заключать договор страхования на условиях оферты. То есть когда страховщик высылает предложение страхователю заключить договор страхования – оферту, в которой изложены все условия договора страхования. Если человек принимает это предложение, то он оплачивает страховой взнос. Мы договорились с Правительством Москвы, что оплата страховки может быть включена в единый платежный документ. Этот документ для граждан привычен, он связан с другими расходами на жилье. Кроме того, платежный документ рассылается ежемесячно, следовательно, можно предложить оплачивать страховую премию в рассрочку. Такая сумма будет для граждан более комфортна.  Что мы получили? Мы ушли от использования работы агента и получили максимальный охват собственников жилья, добились небольшой платы за страхование, дали рассрочку. На сегодняшний день в Москве застраховано порядка 60% квартир. Всего в Москве около 6 млн. квартир, из них более 3 млн. застрахованы. Они застрахованы в разных компаниях. Предварительно проводится конкурсный отбор страховщиков и за страховой компанией закрепляется тот или иной административный округ. Поскольку правила, по которым все работают – одинаковы, методика расчета ущерба единая для всех страховщиков, все страховые компании - в равных условиях.  Это позволяет избегать ценовой конкуренции, неправомерных отказов  или занижения  выплаты, то есть защищает права страхователей.

«ССТ»:  Какие подводные камни вам пришлось преодолеть при внедрении программы страхования жилья?

Н.Р.: Мы неоднократно пытались запустить аналогичную систему в Подмосковье, в других городах.  Главная причина, по которой программа достаточно долго внедрялась в Москве и неактивно распространялась по России заключается в следующем: статистика убытков, которые выплачивают страховщики, позволяет увидеть подлинную картину качества работы управляющих компаний, ДЕЗов, подрядных организаций и т.д. 

В качестве примера, в октябре месяце, в большом количестве происходят аварии центрального отопления. О чем это говорит? Это говорит о том, что несмотря на то, что при подготовке к зиме эксплуатационные организации должны опрессовать системы отопления при давлении в трубах в десятикратном размере от нормативного, этого произведено не было. Когда запустили тепло при нормальном давлении, трубы стали рваться. На бумаге все о работе отчитались, а по факту работа не сделана. По статистике аварий в системе водопровода становится понятно – насколько ветхими являются здания, производилась ли замена труб и как проведен капитальный ремонт. Все недоработки коммунальщиков всплывают на поверхность. Анализируя статистику страховщиков по округам, по районам, по подрядчикам можно представить реальную картину происходящего. Так как на бумаге все обычно выглядит намного лучше, чем в реальности, такая статистика сильно портит отчетность. 

«ССТ»:  Николай Валентинович, новый закон обречен на успех или провал?

Н.Р.:  Новый закон будет работать. Но в моем представлении, новый закон на сегодняшний день в большей мере ориентирован на защиту интересов федеральной власти, а не населения. Федеральный закон предполагает страхование от рисков связанных с уничтожением жилья в результате чрезвычайных событий федерального, регионального и межрегионального масштаба. К какой категории отнести то, или иное событие определяется в соответствии с постановлением Правительства РФ. Категория зависит от величины ущерба и количества пострадавших. Но у нас происходит громадное количество событий, которые под эти категории не попадают. Если посмотреть статистику, у нас дня не проходит в регионах, чтобы десяток домов не сгорело, особенно зимой. Но  все эти события   размазаны по году «тонким слоем»,  их частоты никто не замечает. Если бы все они произошла в один день – была бы национальная трагедия.  Возникает вопрос, кто этим людям поможет?  Закон предполагает, что региональные власти, в дополнение к федеральной программе могут разрабатывать свои программы. В своих программах они могут расширять перечень рисков, виды страхования применительно к своим региональным особенностям. Будем надеяться, что регионы такой возможностью воспользуются.