Публикации в прессе

ПОВЫШЕНИЕ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ ВОЗМОЖНО, ЕСЛИ ЗАЕМЩИКИ НЕ ИСПОЛНЯЮТ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ
Источник: Разумная недвижимость

Разъяснение Центробанка о том, что банки могут повышать ставки по кредитам в одностороннем порядке, в случае если заемщик свыше 30 дней не исполняет обязанность по страхованию, вызвало неоднозначную реакцию в финансовом и страховом сообществе.

.Мнение финансистов

Финансовый омбудсмен Павел Медведев по поводу позиции Центробанка высказался так: регулятор никакого специального разъяснения по банкам не рассылал. Речь идет лишь о том, что юридический департамент ЦБ в конце января ответил на обращения граждан. И на вопрос, возможно ли со стороны банка повышение ставки по кредиту, если страховка не выплачена клиентом в течение 30 дней, ЦБ ответил: да, если это прописано в договоре. Чиновник подчеркнул: одностороннее повышение ставок по кредитам со стороны банков запрещено статьей 29 закона «О банковской деятельности».

Однако банкиры, похоже, воспринимают ситуацию иначе. Ссылаясь на указания ЦБ, они говорят, в частности, о том, что, получив информацию о расторжении клиентом договора страхования, банк вправе пойти на повышение ставки по кредиту. Речь идет обо всех программах кредитования, предусматривающих обязанность заемщиков по страхованию, в том числе об ипотеке.

Сегодня расходы ипотечных заемщиков на страхование недвижимости составляют от 0,3 до 1% от суммы кредита. При этом страховка уплачивается ежегодно, а договор страхования недвижимости продлевается каждые 12 месяцев. Но на практике получается, что очень часто после первого года действия соглашения клиенты перестают платить по договору страхования. Банки не всегда успевают отследить это оперативно — в основном они узнают о нарушениях заемщиков после жалоб страховых компаний.

Отметим, что договор страхования может заключаться как в момент подписания кредитного договора, так и после получения заемщиком денег — второй вариант применим, когда сначала нужно зарегистрировать имущество. На регистрацию имущества, которое поступает в залог банку, и оформление страховки на него заемщику дается как раз 30 дней. Страховка при ипотеке оформляется в зависимости от того, готовое или строящееся жилье приобретается (строящееся страхуют после сдачи в эксплуатацию). Если заемщик не оформил, не оплатил или аннулировал страховку в этот срок, банк может счесть это невыполнением условий кредитного договора.

— При отказе оплачивать страховку заемщик в глазах банка становится более рисковым, то есть банк может повысить заемщику ставку до уровня аналогичного кредитного продукта без учета страховки, — отмечает председатель правления «Росгосстрах Банка» Александр Фалев.

По словам директора департамента ипотечного и потребительского кредитования «СМП-Банка» Натальи Коняхиной, повышение ставок по кредитам для заемщиков, пренебрегающих страхованием, может составить 5–10 п.п. Поэтому большинство ипотечных заемщиков предпочитают заключать и впоследствии пролонгировать договор страхования.

Мнение страховщиков

Еще одна сторона, участвующая в этой истории, — страховые компании. Мы поинтересовались у представителей страховщиков, почему ЦБ именно сейчас сделал акцент на возможности повышения банками ставок по кредитам при невыполнении заемщиком страховых обязательств, и попросили рассказать о том, что эта норма дает страхователям и страховщикам и к чему их обязывает.

Директор центра андеррайтинга розничного страхования ОАО СК «Альянс» Артем Искра, ссылаясь на обзор судебной практики, отмечает, что Верховный суд РФ разъясняет нижестоящим судам: банки вправе требовать от заемщиков страхования жизни и здоровья в качестве обеспечения.

— Если в кредитном договоре имеется указание на обеспечение кредита, то повышение ставки по кредиту при отсутствии договора страхования вполне законно. В условиях нестабильной экономической ситуации, особенно в банковской сфере, отсутствие обеспечительных мер увеличит и без того возросшие риски банков при выдаче ипотечных кредитов, — отмечает эксперт.

Страхователь обязан страховать объект, под который выдан кредит, если хочет иметь более низкую ставку по нему, считает Артем Искра. Соответственно, страховщик обязан обеспечить страховую защиту этого объекта и при наступлении страхового случая выплатить ущерб выгодоприобретателю (банку) в части непогашенной задолженности.

— Разъяснение ЦБ мало что изменит на страховом рынке, — отмечает руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников. — Банкам известен этот механизм, но ставку поднять они могут только если это прописано в кредитном договоре и тарифы банка подразумевают несколько видов кредитных программ (со страхованием и без него), а заемщиком выбрана программа с учетом страхования.

Таких договоров немного, а еще меньше случаев, когда заемщик пренебрегает обязанностью заключить договор страхования, говорит представитель страховщика.

Руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Сергей Печников напоминает: норма о том, что объем страхового покрытия по страхованию ипотеки влияет на ставку по кредитам, в том или ином виде была всегда.

— Ряд банков при выдаче кредитов сразу дифференцирует ставку по кредиту в зависимости от наличия того или иного вида покрытия: личное, имущественное и титульное страхование. Иногда условия по кредиту предусматривают, что в случае неоплаты страховки банк может самостоятельно застраховать данные риски по кредиту, при этом заемщик уплачивает различные штрафные санкции и пени, — комментирует эксперт.

По мнению Сергея Печникова, письмо ЦБ вызвано необходимостью банков иметь поддержку официального органа для того, чтобы укрепить свою позицию во взаимоотношениях с заемщиками, в том числе в судебных инстанциях. Для страховых компаний принципиальных изменений нет. Разве что появился еще один инструмент, к которому можно апеллировать при убеждении клиента своевременно пролонгировать договор по страхованию ипотеки.

— Повышение ставок по кредитам допустимо при двух условиях: первое — чтобы заемщик более 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором; второе — возможность повышения должна быть прописана в договоре, — поясняет начальник управления страхования потребительского кредитования «СОГАЗ» Павел Рябов.

По его словам, данная норма существует давно и не связана с изменением экономической ситуации в стране — Центробанк дает разъяснения банкам в соответствии с поступающими от них запросами. Норма, о которой идет речь, обусловлена тем, что кредитные ставки устанавливаются с учетом рисков, которые несет банк. Эти риски либо закладываются в ставку, либо перекладываются на страховую компанию. Соответственно в случаях, когда страхователь не исполняет своих обязательств по страхованию, банк может повысить ставку по кредиту, отмечает эксперт.

В завершение отметим: как бы то ни было, оформление страховки при заключении кредитного договора по-прежнему остается для заемщика делом добровольным (кроме обязательного страхования приобретаемого жилья при ипотеке). Однако, как правило, отказываться от страховки для клиента невыгодно, поскольку это чревато удорожанием кредита и отсутствием финансовой защиты имущества.